Управление финансовых рынков представило реформу частного страхования здоровья, призванную положить конец такому явлению, как двойное страховое покрытие. Согласно данным Управления, более половины застрахованных имеют двойное страховое покрытие. Реформа обеспечит прозрачность страховых полисов, заставляя страховые компании предлагать стандартные «худые» полисы, которые будут предполагать покрытие только тех случаев, которые не покрывает корзина здравоохранения.
Стандартные полисы, предлагаемые страховыми компаниями, будут включать три компонента: трансплантации, операции и лекарства, которых нет в корзине здоровья, и, кроме того, компании также смогут предложить застрахованному компонент, который включает операции в Израиле, и каждый застрахованный сможет выбрать, включать ли его в свой полис.
Цель этого шага – позволить желающим приобрести частную медицинскую страховку сравнивать компоненты частных страховых полисов, что сейчас практически невозможно. Страховые агенты будут обязаны предлагать стандартные полисы.
И самое главное: в рамках реформы компании должны будут гарантировать, что они не продают застрахованным компоненты страхования, которые у них уже есть, и каждый полис может включать максимум до 10 процентов двойного страхового покрытия.
Реформа также положит конец предлагаемым страховыми компаниями краткосрочным скидкам, создающим ощущение более дешевой страховки. Страховые компании предлагали клиентам значительные скидки в течение года-двух, но затем стоимость страхование резко возрастала, а застрахованный, как правило, об этом даже не подозревал.
Отныне страховые компании, желающие привлечь новых клиентов скидками, должны будут предлагать скидки сроком не менее чем на 10 лет.
Причиной зарождения такого явления, как двойное страховое покрытие, стала готовность израильтян вкладывать огромные суммы в страхование здоровья. Согласно отчету, опубликованному центром «Эдва», в 2017 году они заплатили почти 14 млрд шекелей за дополнительные страховки в больничных кассах и страхование здоровья в страховых компаниях. Это втрое больше, чем было потрачено на те же цели в 2000 году (4,6 млрд шекелей).
Двойное страховое покрытие – это ситуация, когда застрахованный платит более одной страховки, несмотря на то что при возникновении страхового случая он получит только одну выплату. К примеру, застрахованный оплачивает два страховых полиса в двух страховых компаниях, каждая из которых покрывает пересадку органов в размере до 1 млн шекелей. Если ему необходимо пройти пересадку стоимостью 1 млн шекелей, страховые компании поделят выплату между собой, и каждая заплатит по 0,5 млн. Другими словами, двойная медицинская страховка не улучшает положение застрахованного.
Подобная ситуация возникает при дублировании страховок больничной кассы и страховой компании. В большинстве случаев стоимость операции оплачивает больничная касса, а страховая компания выплачивает лишь частичную компенсацию. Не случайно больничные кассы возвращают владельцам дополнительных страховок более 80 процентов премии, а частные страховые компании — немногим более 30 процентов.
Государственная корзина медицинского обслуживания в Израиле достаточно широка, но имеет негативный образ из-за качества обслуживания. Поэтому почти 80 процентов израильтян имеют дополнительную медицинскую страховку, предоставляемую больничной кассой («Клалит мушлам», «Маккаби маген захав» и другие). Страховка предлагает многочисленные услуги, которые отсутствуют в корзине государственного страхования: выбор хирурга в частной больнице, консультация у врача-специалиста, расширенная корзина для беременных женщин, физиотерапия, лекарства, не входящие в стандартную корзину, и многое другое.
Из всего этого списка наиболее востребованными услугами являются выбор хирурга и получение дополнительной консультации у специалиста. Исследования показывают, что большинство застрахованных не имеют понятия, за какие именно услуги они платят, но полагают (ошибочно), что без этой страховки они будут пациентами «второго сорта». К слову, больничные кассы, чтобы увеличить прибыль, выбросили на рынок страховки «высшего уровня», в названии которых обычно упоминается платина и необходимость в которых для широкого круга израильтян сомнительна, но на которые тоже находятся клиенты.
И, конечно же, есть страховые компании, которые умело используют страх человека остаться без покрытия, хотя, как уже упоминалось, расходы на медицинское обслуживание не компенсируются дважды. Подводя итог, можно сказать, что причиной возникновения ситуации с двойным страхование может стать забывчивость застрахованного. Человек приобретает страховки и забывает о них или хочет приобрести страховку «для надежности» в дополнение к существующим на рабочем месте, в пенсионных или больничных кассах. Не стоит сбрасывать со счетов и агрессивный маркетинг страховых компаний, чьи сотрудники отделов продаж умеют продавать страховки, в которых нет реальной необходимости.
Согласно отчету центра «Эдва», более половины израильтян, по уровню доходов находящиеся в шестом дециле и выше, имеют как минимум одну медицинскую страховку в страховой компании кроме дополнительной медицинской страховки в больничной кассе. Среди наиболее богатых израильтян почти 70 процентов имеют двойные страховки – дополнительную страховку больничной кассы и страховку в страховой компании.
Источник: НЭП, Orbita.co.il
