Банки существуют не для того, чтобы конкурировать друг с другом или предоставлять лучший сервис. Прежде всего, банки существуют для того, чтобы приносить прибыль своим владельцам. И потому любая инициатива банка, в рамках которой клиентам предлагается та или иная услуга или те или иные льготы, должна рассматриваться исключительно как шаг к повышению прибыли, а не как шаг, призванный повысить конкуренцию, снизив тем самым доходы финансового учреждения.
В последнее время банк «Дисконт», четвертый по величине банк в Израиле, резко активизировал свою рекламную и пиар-деятельность, для чего даже привлек нового презентора — Ротем Села, которая в последние годы активно рекламировала кондиционеры «Торнадо». Как выяснилось в результате возникшего конфликта между Ротем Села и «Торнадо», недовольного внезапным уходом презентора, банк «Дисконт» заплатит Ротем Села 2,5 млн шекелей в год за участие в кампаниях.
Решение банка активизировать свою рекламную деятельность легко объяснимо: сегодня клиенты коммерческих банков в Израиле имеют возможность поменять банк «нажатием кнопки», но не торопятся реализовать эту возможность. Что логично, учитывая то, что регулятор попытался искусственно создать конкуренцию на израильском рынке банковских услуг, фактически поделенном между пятью крупными банками.
На первом этапе рекламной кампании в банке «Дисконт» заявили, что уровень сервиса в отделениях банка значительно выше, чем в других банках. Ударение при этом, с помощью нового презентора, было сделано на обращении к женщинам. К слову, не обошлось без накладок. На рекламных плакатах в Иерусалиме вместо фото Ротем Села было использовано фото мужчины из фотобанка, так как в «Дисконте» опасались, что ультраортодоксы уничтожат плакаты. Кроме того, в роликах была использована музыка Вагнера, который, как известно, был ярым антисемитом. Оба «ляпа» в кампании вызвали достаточно резкую реакцию общественности.
Что же касается уровня сервиса, то подход банков известен: больше работы с цифровыми каналами, меньше обращений к сотрудникам в отделении. Также любой клиент банка знает, что уровень сервиса напрямую зависит от размера активов клиента и его вклада в прибыль банка.
На прошлой неделе банк «Дисконт» пустил в ход тяжелую артиллерию: сообщил, что не будет взимать процент с овердрафата (минуса на счету) размером до 2 тысяч шекелей, причем как на счетах новых клиентов, так и на счетах действующих. При овердрафте свыше 2 тысяч шекелей банк обязуется взимать процент ниже среднего по банкам — прайм+9 процентов (10,6 процента).
Также банк сообщил, что сократит с 24 до 10 шекелей квартальные комиссионные за выделение кредитных рамок, позволяющих клиенту выходить за рамки разрешенного минуса (крупные банки взимают за данную услугу от 12 до 27 шекелей).
Ударение банка именно на офердрафте также легко объяснимо: согласно данным за 2019 год, среди семей, у которых есть банковский счет, 42 процента на протяжении года хотя бы один месяц были в минусе (в овердрафте): речь идет об 1,1 млн. семей, насчитывающих около 4 миллионов человек. Мало того, около половины из них сообщили, что это их обычное состояние, и что в течение года они находятся в такой ситуации не менее 10 месяцев.
Как известно, переход из «плюса» в «минус» не требует каких-либо разрешений, так как банк изначально разрешает клиенту определенный кредитный лимит, по сути являющийся ссудой, которую при необходимости банк дает клиенту. Но, в отличие от стандартной ссуды, стоимость «минуса» увеличивается вместе с его ростом.
При всей кажущейся прозрачности и лежащей на банках обязанности публиковать размер процента, большинство клиентов не разбираются в системе подсчета процента, взимаемого за выход в овердрафт. Большинство банков делят разрешенный кредит клиента на 2-3 уровня, при достижении каждого из который взимается разный процент. К примеру, если за первый уровень банк берет 8,1 процента (прайм + 6,5 процента), то за второй уровень 10,8 процента (прайм + 9,2 процента), а за третий 11 процентов (прайм + 9,4 процента). В некоторых банках система построена обратным образом и наиболее высокий процент взимается на первом уровне.
На этом фоне нельзя не обратить внимание на отсутствие конкретики в предложении банка «Дисконт». Сколько он взимает сегодня за овердрафт, что значит ниже среднего? Причем даже если предположить, что банк взимает 8 процентов в год за минус в 2 тысячи шекелей, то речь идет об экономии для клиента порядка 13 шекелей в месяц. Добавим к этому снижение комиссионных и получается, что громкие заявления о желании банка увеличить конкуренцию выливаются в возможную экономию порядка 17 шекелей в месяц. Возможную — потому что никакой конкретики в предложении банка нет и не исключено, что в это же время другие услуги — ссуды, к примеру, подорожают.
Время от времени все банки выходят с теми или иными мероприятиями, направленными на привлечение новых клиентов. Объединяет их одно: банки прекрасно умеют идти навстречу клиентам, приносящим хорошую прибыль, а не приносящих доход клиентов не будут ждать с распростертыми объятиями ни в одном из крупных банков.
P.S. Возможно, можно было бы задаться вопросом, почему стремящиеся к конкуренции банки взимают за овердрафт порядка 10 процентов в условиях практически нулевой учетной ставки и, как принято говорить, «бесплатных денег». Но этим вопросом нет смысла задаваться, так как банки стремятся не к конкуренции, а к повышению прибыли.
Источник: НЭП, Orbita.co.il
Фото: Роман Позен
