Финансовые отчеты пяти крупнейших израильских банков за 2023 год свидетельствуют о том, что они продолжают наращивать свои доходы за счет частных вкладчиков. Достаточно сказать, что на беспроцентных вкладах в конце минувшего года хранилось около 500 миллиардов шекелей. «Главной причиной резкого роста прибылей банков стало повышение ключевой ставки, — отмечает заместитель гендиректора компании Leader Capital Markets Алон Глазер в разъяснительном письме своим клиентам. — Благодаря этому их доходы возросли на десятки процентов. Основную выгоду банкам приносят текущие счета их клиентов. Процент по ссудам, привязанный к «прайму», повышается автоматически (два года назад «прайм» составлял 1,6%, а сегодня — 6%). В то время как по вкладам на текущих счетах («хешбон овер ве-шав») банки не выплачивают вообще никакого процента. Это предоставляет возможность для резкого увеличения доходов, которой и пользуются банковские учреждения».

«Вследствие начавшейся 7 октября войны граждане стали реже открывать сберегательные программы, — отмечает Глазер. — В условиях воцарившейся неопределенности они предпочитают оставлять на текущих счетах как можно больше наличных. В конце 2023 года на беспроцентных счетах хранилось 26,1% всех банковских вкладов граждан. Для сравнения: в 2012 году аналогичный показатель составлял около 12%. В последующие годы ключевая ставка Банка Израиля начала снижаться и в течение нескольких лет держалась на очень низком уровне».

Доходы банков «Мизрахи-Тфахот» и «Бейнлеуми» в минувшем году выросли на 6,6% и 4,9% соответственно.

«Именно в этих банках отмечается наиболее массированный отток средств со сберегательных программ на текущие счета, — подчеркивает Глазер. — Этот процесс скажется на их доходах и в первом квартале 2024 года. По состоянию на сегодняшний день наибольшую выгоду из повышения ключевой ставки извлек банк «Бейнлеуми». Это связано с тем, что основную часть его клиентов составляют обычные семьи. Они, как правило, не сразу реагируют на повышение ключевой ставки и не переводят на закрытые счета имеющиеся у них наличные. Соответственно, в «Бейнлеуми» объем беспроцентных вкладов по отношению к собственному капиталу составляет 374%. Это огромная цифра — в среднем по банковскому сектору этот показатель составляет около 270%».

По словам Глазера, замедление перевода денег с текущих на закрытые счета является «превосходной новостью для всех банков и банка «Бейнлеуми» в частности». «Это означает, что вклад обычных граждан в рост доходов банковского сектора составляет около 11 миллиардов шекелей в год», — подчеркивает он.

«Если бы мы вернулись к соотношению между текущими и закрытыми счетами, существовавшему в 2012 году, то от 500 миллиардов шекелей, являющихся сейчас беспроцентными вкладами, осталось бы 230 миллиардов, — отмечает Глазер. —  А на оставшиеся 200 миллиардов шекелей банки должны были бы начислять 4% годовых.  Это означает, что их доходы уменьшились на 10,8 миллиарда шекелей — все эти деньги достались бы вкладчикам. А доходность банковского сектора снизилась бы с 16% до примерно 12%».

«Недопонимание и финансовая лень»

«Два года назад мы предполагали, что отток средств с текущих счетов на сберегательные и пенсионные программы будет носить более ощутимый характер, — сообщает Глазер. — Однако недопонимание и финансовая лень граждан привели к тому, что на беспроцентных вкладах остались огромные суммы. По нашему мнению, из-за того, что ключевая ставка в течение многих лет находилась на очень низком уровне и закрытые счета фактически не приносили никакой прибыли, граждане забыли об возможности заработать на собственных сбережениях. Тем не менее, мы предполагаем, что в дальнейшем граждане начнут более активно закрывать деньги. Но от уровня 2012 года мы останемся по-прежнему далеки».

«Кто виноват в этом?» – спрашивает Глазер. И сам же отвечает: «Разумеется, все. Но больше всех виновен в сложившейся ситуации Банк Израиля. Он до сих пор не предпринял никаких шагов, чтобы заставить коммерческие банки изменить свое поведение. Мы должны признаться, что не понимаем, почему Банк Израиля не делает ничего для того, чтобы помочь гражданам. Ежегодно огромная сумма, превышающая 10 миллиардов шекелей, достается банкам, хотя эти деньги могли бы получить рядовые вкладчики. Вкладчики упускают возможность заработать на возросшем банковском проценте».

Глазер предлагает гражданам несколько способов заставить банки поделиться прибылями.

«Во-первых, нужно более активно переводить средства с текущих счетов на сберегательные и пенсионные программы, по которым начисляется процент, — пишет он. — 500 миллиардов шекелей — это огромные деньги. Это означает, что существует множество текущих счетов, на которых хранятся крупные суммы. Эти сбережения могли бы приносить доход их владельцам, а не банкам. По нашему мнению, Банк Израиля должен вмешаться в происходящее и обязать коммерческие банки предлагать своим клиентам более выгодные для них способы хранения средств».

«Во-вторых, помимо долгосрочных сберегательных программ, существуют и краткосрочные, — отмечает Глазер. — Например, есть счета, которые автоматически закрываются и открываются каждый день. Но на них тоже начисляется определенный процент. Если перевести деньги с текущего на такой закрытый счет, то никакого изменения в статусе наличных фактически не произойдет. Тем не менее, так они будут приносить вкладчику определенный доход».

По его словам, чтобы получить выгодные условия, надо торговаться с банками, настаивая на начислении максимального процента. Сейчас на закрытый вклад можно получить 4%, но банки наверняка в начале предложат вам не более, чем 1%-2%.

Михаэль Рохвергер, TheMarker, Б.Е. Фото: Оливье Фитусси. Источник: Telegram NEWSru.co.il, Orbita.co.il.